Vay thế chấp là gì? Lãi suất vay thế chấp như thế nào?

Nhắc đến nhu cầu tài chính khẩn cấp, chúng ta thường nghĩ ngay đến việc vay từ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, có một loại hình vay tiền khác gọi là "vay thế chấp" mà ít người biết đến. Vậy vay thế chấp là gì và lãi suất vay thế chấp như thế nào? Hãy cùng MoMo tìm hiểu về hình thức vay tiền này trong bài viết dưới đây nhé!

1. Vay thế chấp là gì?

Vay thế chấp là một loại hình vay tiền mà người vay cung cấp một tài sản cụ thể làm đảm bảo cho khoản vay. Tài sản thế chấp thường bao gồm nhà ở, đất đai, căn hộ, xe hơi hoặc bất kỳ tài sản có giá trị nào mà người vay sở hữu. Tài sản này được gọi là "tài sản thế chấp" vì nó sẽ được ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng thế chấp và giữ lại như một phần bảo đảm trong trường hợp người vay không thể trả nợ.

Một điểm mạnh của vay thế chấp là số tiền vay có thể lớn hơn so với các hình thức vay không có tài sản thế chấp. Tuy nhiên, việc vay thế chấp cũng đòi hỏi người vay phải cân nhắc kỹ lưỡng, vì tài sản thế chấp có nguy cơ mất đi nếu không thể trả nợ.

2. Lãi suất vay thế chấp như thế nào?

Lãi suất vay thế chấp được xác định dựa trên một số yếu tố, bao gồm:

• Lãi suất cơ bản: Lãi suất thế chấp thường phụ thuộc vào lãi suất cơ bản của quốc gia hoặc thị trường tài chính. Lãi suất cơ bản ảnh hưởng trực tiếp đến mức lãi suất mà ngân hàng tính cho khoản vay.
• Đánh giá tín dụng: Ngân hàng sẽ đánh giá tín dụng của người vay để xác định mức độ rủi ro khi cho vay. Người có điểm tín dụng cao hơn thường nhận được lãi suất thấp hơn vì được coi là tin cậy hơn trong việc trả nợ.
• Giá trị tài sản thế chấp: Giá trị của tài sản thế chấp so với số tiền vay cũng ảnh hưởng đến lãi suất. Nếu giá trị tài sản thế chấp cao hơn so với số tiền vay, ngân hàng có khả năng thu hồi số tiền vay trong trường hợp người vay không trả nợ.
• Thời hạn vay: Thời gian trả nợ cũng có tác động đến lãi suất. Thông thường, thời hạn vay càng dài, lãi suất càng cao.

2.1. Cách tính lãi suất vay thế chấp

Có hai cách tính phổ biến:

• Lãi suất theo dư nợ giảm dần
  Đây là hình thức phổ biến nhất hiện nay. Lãi được tính trên số tiền gốc còn lại sau mỗi kỳ trả nợ, nên càng về sau số tiền lãi càng giảm.
  Ví dụ: Vay 500 triệu trong 5 năm, mỗi tháng trả 10 triệu gốc thì lãi từng tháng sẽ giảm dần do nợ gốc giảm.
• Lãi suất theo dư nợ gốc ban đầu
  Ít phổ biến hơn. Lãi được tính cố định dựa trên số tiền vay ban đầu trong suốt kỳ hạn. Tổng tiền lãi phải trả thường cao hơn so với phương pháp giảm dần.

2.2. Các khoản phí liên quan

Ngoài lãi suất, người vay cần lưu ý một số loại phí:

• Phí định giá tài sản: Dao động 1 – 2 triệu đồng/lần.
• Phí công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo: Tuỳ theo giá trị tài sản.
• Phí trả nợ trước hạn: Khoảng 1% – 3% số tiền trả trước hạn, áp dụng nếu bạn muốn tất toán sớm.
• Phí bảo hiểm tài sản (nếu có): Một số khoản vay yêu cầu mua bảo hiểm nhà/xe khi thế chấp.

2.3. Nếu có nợ xấu thì sẽ bị ảnh hưởng thế nào?

• Nợ xấu nhóm 2 trở lên (quá hạn từ 10 ngày): Gần như không được vay tại các ngân hàng chính thống trong vòng 12 – 60 tháng tiếp theo.
• Lịch sử tín dụng CIC bị ảnh hưởng: Dù sau này có trả hết nợ, bạn vẫn có thể gặp khó khăn khi vay tiếp ở ngân hàng khác.
• Trường hợp nghiêm trọng: Tài sản thế chấp có thể bị phát mãi (bán đấu giá) để thu hồi nợ.

2.4. Ví dụ cụ thể

Bạn A vay thế chấp 700.000.000đ tại một ngân hàng lớn để mua nhà với các thông tin dưới đây: 

• Thời hạn vay: 20 năm.
• Lãi suất ưu đãi: 8%/năm cố định trong 12 tháng.
• Sau đó: Thả nổi theo công thức: Lãi cơ sở + 3%. Ví dụ: 9% + 3% = 12%).
• Phương pháp trả nợ: Dư nợ giảm dần.
• Tài sản thế chấp: Chính căn nhà đang mua.
• Phí định giá, công chứng, bảo hiểm: Khoảng 15.000.000đ là chi phí ban đầu. 
• Phí trả nợ trước hạn: 2% nếu tất toán sớm trong 5 năm đầu. 

Tổng tiền lãi thực tế mà bạn A trả trong 20 năm có thể gấp đôi khoản vay nếu không tất toán sớm và lãi suất thả nổi cao.

3. Điều kiện vay thế chấp

Điều kiện vay thế chấp có thể thay đổi tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, dưới đây là một số điều kiện phổ biến mà bạn cần lưu ý khi muốn vay thế chấp:

• Tài sản thế chấp: Bạn cần sở hữu tài sản có giá trị và phù hợp để đưa làm tài sản thế chấp. Nhà ở, đất đai, căn hộ, hoặc xe hơi là những tài sản thông thường được chấp nhận. Giá trị tài sản thế chấp cũng sẽ ảnh hưởng đến số tiền vay được.
• Đánh giá tín dụng: Ngân hàng sẽ đánh giá tình trạng tín dụng của bạn, bao gồm các khoản vay hiện tại, lịch sử trả nợ, và điểm tín dụng. Điểm tín dụng cao hơn thường là yếu tố tích cực để được vay thế chấp với lãi suất tốt hơn.
• Thu nhập và khả năng trả nợ: Bạn cần chứng minh khả năng tài chính để trả nợ hằng tháng. Thu nhập ổn định và đủ lớn để chi trả khoản vay thường là điều kiện quan trọng.
• Giấy tờ và hồ sơ: Bạn cần chuẩn bị các giấy tờ cần thiết như giấy tờ cá nhân, giấy tờ chứng minh tài sản thế chấp, và bất kỳ tài liệu tài chính nào yêu cầu bởi ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.
• Tuổi tác: Đối với vay thế chấp, tuổi của người vay thường cần từ 18 đến 65 (hoặc tuỳ theo quy định của từng nước và ngân hàng).
• Tài sản không bị tranh chấp: Tài sản thế chấp không bị tranh chấp hoặc có quyền sở hữu của bên thứ ba. Điều này đảm bảo rằng ngân hàng có thể tiến hành thế chấp và thu hồi nếu bạn không trả nợ đúng hạn.

4. Nên vay tín chấp hay vay thế chấp?

Để xác định nên vay tín chấp hay thế chấp thì còn phụ thuộc vào người đi vay. Mục đích của người đi vay muốn vay vốn bao nhiêu, khả năng chi trả như thế nào… Đồng thời còn phải cân nhắc thêm một số yếu tố khác liên quan.

• Nếu bạn vay cho nhu cầu sinh hoạt, vốn vay thấp thì nên vay tín chấp vì thủ tục đơn giản, lãi suất tính từng ngày theo số dư nợ giảm dần sẽ có lợi hơn.
• Nếu bạn vay vốn đầu tư, mua nhà, mua xe ô tô thì cần phải vay thế chấp được cấp hạn mức cao, lãi suất sẽ hợp lý hơn vì vay dài hạn.

Ví dụ: Bạn vay 100.000.000đ, thời hạn vay 36 tháng: 

Nếu vay tín chấp (lãi suất 20%/năm trên dư nợ giảm dần):

• Gốc mỗi tháng: 100 triệu/36 tháng ≈ 2,777,778 đ
• Lãi giảm dần từ 1.666.667đ/tháng về 46.296đ/tháng
• Tổng lãi ước tính trong 3 năm: khoảng 32–34 triệu đồng
• Tổng trả: khoảng 134.000.000đ

Vay thế chấp với ưu đãi 9% cố định năm đầu, sau đó thả nổi 12%/năm

• Lãi năm đầu: Khoảng 4.5 triệu
• Lãi 2 năm tiếp theo: Khoảng 6 triệu/năm
• Tổng lãi khoảng: 16–18 triệu đồng
• Phí định giá, công chứng, bảo hiểm: Khoảng 2–4 triệu đồng
• Tổng trả: khoảng 118–122 triệu đồng

Bảng so sánh giữa vay tín chấp và vay thế chấp: 

5. Những rủi ro khi vay thế chấp

• Mất tài sản bảo đảm nếu không trả đúng hạn: Đây là rủi ro lớn nhất. Nếu người vay không trả nợ đúng hạn, ngân hàng có quyền thu hồi và phát mãi tài sản thế chấp (nhà đất, xe, sổ tiết kiệm…) để thu hồi nợ.
• Lãi suất thả nổi có thể tăng mạnh: Sau thời gian ưu đãi (thường 6–24 tháng), lãi suất có thể chuyển sang thả nổi, tức phụ thuộc thị trường. Nếu lãi suất thị trường tăng, người vay có thể phải trả nhiều hơn dự kiến ban đầu.
• Phí phạt trả nợ trước hạn: Nếu người vay muốn tất toán sớm khoản vay, có thể bị phạt từ 1% – 3% trên số tiền trả trước hạn, tùy ngân hàng và thời điểm.
• Giấy tờ tài sản bị giữ: Ngân hàng sẽ giữ giấy tờ gốc của tài sản (sổ đỏ, cà vẹt xe…) trong thời gian vay, điều này có thể gây bất tiện nếu người vay cần dùng cho các thủ tục khác.
• Tài sản bị định giá thấp hơn thực tế: Ngân hàng sẽ thuê bên thứ ba định giá tài sản. Nếu giá trị được định giá thấp hơn mong đợi, khoản vay được phê duyệt cũng sẽ thấp, ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính của người vay.
• Chi phí ban đầu cao: Các khoản phí có thể bao gồm: phí định giá tài sản, công chứng hợp đồng, phí bảo hiểm khoản vay hoặc bảo hiểm tài sản, phí quản lý tín dụng...
• Tác động đến lịch sử tín dụng: Nếu không trả nợ đúng hạn, người vay sẽ bị ghi nhận nợ xấu CIC, ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng vay vốn sau này, kể cả khi muốn vay tín chấp.

Vay Nhanh trên MoMo - Giải pháp cho nhu cầu tài chính khẩn cấp, không cần thế chấp.

Vay Nhanh là sản phẩm cho vay tiêu dùng được cung cấp bởi: Công ty Tài chính Cổ phần Điện lực (EVN Finance), kết hợp với Công ty Cổ phần Amber Fintech, Công ty Tài chính TNHH MB Shinsei (MCredit) và Công ty Tài chính Cổ phần Tín Việt (VietCredit). Ứng dụng MoMo cung cấp nền tảng, giải pháp công nghệ, xử lý dữ liệu và dịch vụ trung gian thanh toán cho các tổ chức cung cấp sản phẩm Vay Nhanh.

Vay Nhanh giúp bạn an tâm vay tiền online nhanh chóng với những ưu điểm vượt trội sau đây:

• Gói vay đa dạng: Cung cấp gói vay từ 6 triệu đến 100 triệu với kỳ hạn thanh toán lên đến 48 tháng và lãi suất cạnh tranh.
• Trả góp từng kỳ: Cho phép khách hàng thanh toán khoản vay từng kỳ.
• Hồ sơ đơn giản: Không cần thủ tục giấy tờ phức tạp, không cần chứng minh thu nhập.
• Duyệt và giải ngân nhanh: Duyệt trong 1 phút, nhận giải ngân về MoMo ngay sau khi được duyệt vay.
• An toàn, minh bạch: Ứng dụng MoMo đã được bảo chứng bởi ngân hàng, đáp ứng nhiều tiêu chuẩn khắt khe về bảo mật như PCI DSS. Hơn nữa, sản phẩm vay nhanh là sự hợp tác giữa các đơn vị uy tín giúp khách hàng an tâm được bảo mật thông tin với chi phí rõ ràng, minh bạch khi đăng ký vay.

Hy vọng qua bài viết trên, bạn đã hiểu rõ về hình thức vay thế chấp và có thêm giải pháp tài chính khẩn cấp với Vay Nhanh trên MoMo. Đừng quên theo dõi MaMa Tài Chính trên MoMo để không bỏ lỡ những thông tin, ưu đãi mới nhất khi sử dụng sản phẩm tài chính như thanh toán khoản vay, thanh toán bảo hiểm, mua vàng, vay nhanh, đầu tư. 

• Vay Nhanh là dịch vụ tài chính hiện đại cung cấp cho Khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng. Sản phẩm được cung cấp bởi: Công ty Tài chính Cổ phần Điện lực (EVN Finance), kết hợp với công ty cung cấp dịch vụ Amber Fintech và Công ty TNHH MB Shinsei (MCredit). Ứng dụng MoMo là giải pháp trung gian hỗ trợ thu hộ và chi hộ cho các tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩm Vay Nhanh.