Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn là khi bạn quyết định rút tiền gửi trước ngày đáo hạn theo thỏa thuận ban đầu với ngân hàng. Điều này có thể ảnh hưởng đến tiền lãi mà bạn được nhận, và trong một số trường hợp, bạn có thể chỉ nhận được mức lãi suất không kỳ hạn thấp hơn so với kỳ hạn đã cam kết. Để hiểu rõ hơn về các quy định, cách tính tiền lãi, và những điều cần lưu ý khi rút tiền trước thời hạn, hãy tham khảo bài viết dưới đây cùng MoMo nhé. 

1. Rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn là gì?

Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn là khi khách hàng quyết định rút toàn bộ hoặc một phần số tiền gốc trước thời điểm đã cam kết với ngân hàng. Mặc dù hành động này có thể giúp bạn giải quyết những nhu cầu tài chính khẩn cấp, nhưng nó sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền lãi mà bạn nhận được.

2. Rút tiền tiết kiệm trước thời hạn được không?

2.1 Khi nào có thể rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn?

Khi bạn gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn tại ngân hàng, bạn vẫn có thể rút toàn bộ hoặc một phần số tiền trước thời gian đã thỏa thuận, tuy nhiên điều này còn tùy thuộc vào quy định cụ thể của từng ngân hàng. Với mỗi sản phẩm tiền gửi, lãi suất áp dụng cho phần tiền rút trước kỳ hạn sẽ khác nhau. Thông thường, phần tiền bạn rút trước hạn sẽ nhận lãi suất thấp hơn, thường là lãi suất không kỳ hạn (rất thấp khoảng 0,1%) thay vì mức lãi suất có kỳ hạn đã cam kết ban đầu. Do đó, nếu không quá gấp gáp, bạn nên cân nhắc giữ tiền đến ngày đáo hạn để nhận được lãi suất cao hơn.

 Để quyết định hợp lý, hãy cân nhắc:

  • Tình hình tài chính cá nhân: Bạn có cần sử dụng số tiền đó ngay lập tức cho việc khẩn cấp không?
  • Kế hoạch tài chính trong tương lai: Nếu bạn rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn, bạn sẽ bị mất lãi suất kỳ hạn. Hãy đảm bảo rằng việc rút tiền này thực sự cần thiết và không ảnh hưởng lớn đến kế hoạch dài hạn của bạn.
Bạn có thể rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn, nhưng lãi suất rất thấp, bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng trước khi rút nhé.

Bạn có thể rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn, nhưng lãi suất rất thấp, bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng trước khi rút nhé.

2.2 Khi nào bạn không thể rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn?

Mặc dù hầu hết các khách hàng đều có quyền rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn, nhưng vẫn có một số trường hợp đặc biệt mà bạn không thể rút tiền trước thời hạn:

  • Sổ tiết kiệm đang được dùng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay: Nếu bạn đã sử dụng sổ tiết kiệm để đảm bảo cho một khoản vay tại ngân hàng, sổ tiết kiệm của bạn sẽ bị ngân hàng “đóng băng” để bảo đảm khoản vay đó. Bạn chỉ có thể rút tiền trước hạn sau khi đã tất toán toàn bộ khoản vay.
  • Tài khoản ngân hàng bị phong tỏa: Nếu tài khoản ngân hàng của bạn đang bị phong tỏa vì lý do pháp lý hoặc quy định khác, bạn sẽ không thể rút tiền từ tài khoản tiết kiệm cho đến khi lệnh phong tỏa kết thúc. Điều này có nghĩa là bạn cần đợi cho đến khi tình trạng phong tỏa được giải quyết mới có thể thực hiện việc rút tiền.

3. Rút tiền trước kỳ hạn có được lãi không?

Trước khi bạn quyết định rút tiền tiết kiệm trước thời hạn, có lẽ câu hỏi đầu tiên bật ra trong đầu bạn là: "rút tiền trước hạn có được lãi không?" Thực tế là có, nhưng lãi suất sẽ không như mong đợi.

Nếu bạn rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn, ngân hàng sẽ tính lãi suất theo lãi suất không kỳ hạn (lãi suất rất thấp, thường chỉ từ 0,1% - 0,2%/năm). Điều này khác xa với mức lãi suất hấp dẫn mà bạn được hưởng nếu giữ tiền cho đến ngày đáo hạn.

Theo Điều 5 Thông tư 04/2022/TT-NHNN, khách hàng có thể rút tiền trước hạn và vẫn nhận được tiền lãi. Tuy nhiên, lãi suất áp dụng khi rút tiền trước kỳ hạn sẽ phụ thuộc vào cách bạn rút tiền, cụ thể như sau:

  • Nếu bạn rút toàn bộ số tiền gửi: Lãi suất sẽ được tính theo mức lãi suất không kỳ hạn thấp nhất mà ngân hàng đang áp dụng tại thời điểm rút tiền. Điều này có nghĩa là lãi suất sẽ rất thấp so với lãi suất có kỳ hạn ban đầu.
  • Nếu bạn chỉ rút một phần số tiền gửi: Mức lãi suất áp dụng cho phần tiền rút trước hạn cũng sẽ giống như trường hợp rút toàn bộ, tức là được tính theo lãi suất không kỳ hạn. Phần tiền gốc còn lại trong tài khoản sẽ tiếp tục được tính lãi theo lãi suất có kỳ hạn như đã thỏa thuận với ngân hàng ban đầu.

Ví dụ cụ thể:

Bạn gửi 5.000.000 VND vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn 30 ngày với lãi suất 4%/năm, và lãi suất không kỳ hạn tại ngân hàng là 0,5%/năm. Giả sử bạn muốn rút tiền sau 15 ngày (trước khi kỳ hạn 30 ngày kết thúc), sẽ có hai trường hợp để tính lãi:

  • Trường hợp 1: Rút toàn bộ số tiền gửi trước hạn
    Khi bạn quyết định rút toàn bộ 5.000.000 VND trước hạn, lãi suất không kỳ hạn 0,5%/năm sẽ được áp dụng. Cách tính lãi là:
    • 5.000.000 x 0,5% / 365 x 15 = 1.027 VND
      Đây là số tiền lãi mà bạn nhận được khi rút toàn bộ số tiền trước kỳ hạn 15 ngày.
  • Trường hợp 2: Rút một phần số tiền gửi trước hạn
    Giả sử bạn rút 2.000.000 VND trước hạn và để lại 3.000.000 VND trong tài khoản đến hết kỳ hạn 30 ngày. Tiền lãi được tính như sau:
    • Lãi trên số tiền đã rút (2.000.000 VND):
      • 2.000.000 x 0,5% / 365 x 15 = 410 VND
    • Lãi trên số tiền còn lại (3,000,000 VND):
      • 3.000.000 x 4% / 365 x 30 = 9.863 VND

Vậy, tổng số tiền lãi bạn nhận được sau 30 ngày trong trường hợp này là:
410 VND (lãi phần rút trước hạn) + 9.863 VND (lãi phần tiền còn lại) = 10.273 VND.

4. Những cách rút tiền tiết kiệm trước thời hạn

Việc rút tiền trước hạn không quá phức tạp. Chỉ cần bạn mang giấy tờ cần thiết (thường là sổ tiết kiệm và CMND/CCCD) đến ngân hàng để thực hiện giao dịch. 

4.1 Cách rút tiền tiết kiệm trước thời hạn qua kênh online

Ngày nay một số ngân hàng còn cho phép bạn rút tiền tiết kiệm trước hạn trực tuyến qua ứng dụng ngân hàng số, giúp bạn tiết kiệm thời gian và công sức. Với hình thức này, bạn không cần phải chuẩn bị bất kỳ giấy tờ nào. Thay vào đó, bạn chỉ cần thực hiện các thao tác trực tiếp trên ứng dụng ngân hàng. Quá trình này bao gồm các bước bảo mật như nhập mật khẩu hoặc mã OTP để xác thực giao dịch. Sau khi hoàn tất quá trình xác thực, số tiền bạn rút sẽ được chuyển thẳng từ tài khoản tiết kiệm vào tài khoản ngân hàng của bạn.

Bạn có thể sử dụng ứng dụng ngân hàng để rút tiền tiết kiệm trước thời hạn.

Bạn có thể sử dụng ứng dụng ngân hàng để rút tiền tiết kiệm trước thời hạn.

4.2 Rút tiết kiệm trước hạn tại ATM thông qua thẻ ngân hàng

Để rút tiền tiết kiệm tại cây ATM, bạn chỉ cần dùng thẻ ATM và nhập mã PIN của mình. Thao tác rất đơn giản như sau:

  • Bước 1: Tìm cây ATM gần nhất > Đưa thẻ ngân hàng vào khe đọc thẻ.
  • Bước 2: Chọn ngôn ngữ bạn muốn sử dụng > Nhập mã PIN > Nhấn "Xác nhận".
  • Bước 3: Chọn mục "Rút tiền tiết kiệm" > Chọn tài khoản tiết kiệm bạn muốn rút tiền > Xác nhận giao dịch.
  • Bước 4: Sau khi máy báo giao dịch thành công, nhận tiền ở ô tiền mặt và nhớ lấy lại thẻ ngân hàng nhé!

Tùy theo quy định của từng ngân hàng, bạn có thể rút một phần hoặc toàn bộ số tiền tiết kiệm tại cây ATM, với phí rút tiền thường từ 2.000 – 10.000 VND. Lưu ý khi nhập mã PIN, hãy che bàn phím để bảo vệ thông tin cá nhân của bạn khỏi kẻ gian.

4.3 Rút tiền gửi tiết kiệm tại quầy giao dịch

Khi bạn muốn rút tiền tiết kiệm trực tiếp tại ngân hàng, hãy chuẩn bị các giấy tờ sau:

  • Sổ tiết kiệm: Đây là tài liệu quan trọng để xác nhận tài khoản tiết kiệm của bạn.
  • Giấy rút tiền: Đơn rút tiền cần có chữ ký của bạn, khớp với mẫu chữ ký mà bạn đã đăng ký với ngân hàng trước đó.
  • Bản sao CMND/CCCD: Giấy tờ cá nhân để chứng minh danh tính của bạn.
  • Giấy tờ chứng minh tư cách đại diện theo pháp luật: Chỉ cần thiết nếu bạn là người đại diện pháp lý của người khác để thực hiện giao dịch.

Sau khi chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ này, bạn nộp hồ sơ cho ngân hàng và thực hiện theo hướng dẫn của nhân viên.

*Lưu ý: Quy trình và hồ sơ yêu cầu có thể thay đổi tùy vào từng ngân hàng, vì vậy bạn nên kiểm tra trước với ngân hàng của mình để tránh thiếu sót.

5. Cách tính lãi rút trước hạn của tiền tiết kiệm

5.1. Cách tính lãi khi gửi tiết kiệm online có kỳ hạn (không cho phép rút một phần gốc)

Hầu hết các tài khoản tiết kiệm online có kỳ hạn không cho phép bạn rút một phần tiền gốc. Điều này có nghĩa là khi cần rút tiền, bạn phải rút toàn bộ số tiền trong tài khoản. Theo quy định tại Thông tư 04/2022/TT-NHNN, nếu bạn rút tiền trước hạn, lãi suất sẽ được tính theo lãi suất không kỳ hạn (thường thấp nhất, khoảng 0,5%/năm theo Quyết định 1124/QĐ-NHNN năm 2023).

Điều này có nghĩa là số tiền lãi bạn nhận được sẽ thấp hơn nhiều so với lãi suất có kỳ hạn ban đầu, dẫn đến việc số tiền lãi bị giảm đáng kể.

5.2. Cách tính lãi khi gửi vào “Tiền gửi rút gốc linh hoạt”

Với hình thức Tiền gửi rút gốc linh hoạt, bạn có thể rút một phần tiền trước kỳ hạn mà không cần phải tất toán toàn bộ số tiền gửi. Bạn cũng không bị giới hạn số lần rút và không phải duy trì số tiền tối thiểu. Phần tiền bạn rút trước hạn sẽ được tính lãi suất không kỳ hạn, theo số ngày bạn đã giữ tiền trong tài khoản (lãi suất tối đa không kỳ hạn là 0,5%/năm).

Đối với phần tiền còn lại trong tài khoản, lãi suất sẽ tiếp tục được tính theo lãi suất có kỳ hạn đã thỏa thuận ban đầu. Lãi suất có kỳ hạn tối đa là 4,75%/năm (theo Quyết định 1124/QĐ-NHNN năm 2023), tùy vào chính sách của từng ngân hàng. Chính sách này giúp bạn có thể rút tiền linh hoạt nhưng vẫn được hưởng lãi suất ổn định trên số tiền còn lại.

6. Rút tiền tiết kiệm trước hạn có bị phạt không?

Việc rút tiền tiết kiệm trước thời hạn có bị phạt hay không sẽ phụ thuộc vào thỏa thuận giữa bạn và ngân hàng khi mở tài khoản tiết kiệm. Cụ thể:

  • Trường hợp có thỏa thuận về mức phạt: Nếu khi mở tài khoản tiết kiệm, bạn và ngân hàng đã thống nhất về việc áp dụng mức phạt khi rút tiền trước hạn, thì bạn có thể phải chịu mức phạt đó. Tuy nhiên, hiện nay, hầu hết các ngân hàng không áp dụng mức phí phạt này khi bạn rút tiền trước kỳ hạn.
  • Trường hợp không có thỏa thuận về mức phạt: Theo quy định của Thông tư 04/2022/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nếu hai bên (bạn và ngân hàng) không có thỏa thuận cụ thể về việc phạt khi rút tiền trước kỳ hạn, bạn sẽ không bị phạt.

Bởi lẽ, việc rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận bạn kỳ vọng. Tiền lãi sẽ được tính theo mức lãi suất không kỳ hạn, thường thấp hơn nhiều so với lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn.

* Lưu ý: Trước khi quyết định rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn, bạn nên liên hệ với ngân hàng để hỏi rõ về chính sách rút trước hạn của từng loại sổ tiết kiệm. Mỗi ngân hàng có thể có các quy định riêng về lãi suất và điều kiện rút trước hạn.

Kết luận

Hy vọng rằng qua bài viết này, bạn đã hiểu rõ hơn về việc rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn và những điều cần lưu ý để đưa ra quyết định sáng suốt. Chúc bạn có những lựa chọn đúng đắn và luôn thành công trong việc xây dựng kế hoạch tài chính cá nhân nhé!

Lưu ý: Thông tin trong bài viết này chỉ mang tính chất tham khảo và không nên được xem là lời khuyên tài chính, đầu tư, hoặc pháp lý chính thức. MoMo không chịu trách nhiệm về bất kỳ sai sót hoặc thiếu sót nào có thể xảy ra. MoMo khuyến khích bạn nên tìm kiếm lời khuyên từ cố vấn tài chính hoặc chuyên gia trước khi đưa ra bất kỳ quyết định quan trọng nào liên quan đến tài chính cá nhân.